アコムは、消費者金融の中でも知名度が高く、多くの利用者に支持されている会社です。
一方、「審査が甘い」という口コミが広がっているので、「本当だろうか？」と疑問に思っている方も多いのではないでしょうか？
この記事では、実際にアコムの審査基準が甘いのかどうかについて、徹底リサーチした結果をお伝えしていきます。
また、アコムの審査に落ちる理由や、審査を通過するための具体的な対策についてもくわしく解説しますので、アコムの審査に通りたい方はぜひ参考にしてみてくださいね。
アコムの審査が甘いと言われる理由は？実際の評判を検証
アコムの審査が「甘い」と言われる背景には、以下のような理由があると思われます。
果たして、本当にアコムの審査は甘いのか、評判を検証してみました。
「審査が甘い」と言われる理由は融資のスピードが早いから
アコムは、申し込みから審査結果が出るまでのスピードが非常に速いことで知られています。
公式にも、「最短20分で融資可能」と宣伝されているほどです。
そんなスピーディさが、人々に「審査が甘い」と感じさせる理由になっています。
ただし、これは必ずしも審査が甘いからではなく、審査プロセスが効率化されているためです。
アコムのような大手消費者金融の審査では、申込内容を自動でスコアリングしてふるい分けするようなシステムが整備されています。
つまり、「審査が速い＝甘い」とは限らない点に注意が必要です。
ネットの口コミで審査が緩いと感じる人が多い
インターネット上の口コミを見ると、「アコムは審査が緩かった」「簡単に借りられた」という意見が見つかります。
特に急ぎでお金を借りたかった人たちが、アコムのスピード対応に満足しているため、そのような口コミから「審査が甘い」という印象を持つ人も多いようです。
しかし、すべての人が簡単に審査に通るわけではありませんし、匿名の口コミには信ぴょう性が高くないものも含まれています。
ネットの口コミは鵜呑みにせず、慎重に見極めることが大切です。
実際の審査通過率を見れば「甘い」は誤解
アコムのマンスリーレポートを見ると、2024年4月の「新規貸付率」は41.3%となっています。
※参考：アコム「マンスリーレポート2024年8月末」(PDF)
一方、同時期の「プロミス」の新規貸付率は30%台半ば、「アイフル」は30%前後ですので、他社に比べるとアコムは確かに審査通過率は高いと言えそうです。
とはいえ、申込者の半数以上は審査落ちしているため、決して「審査が甘い」というわけではないことも分かります。
アコムは他の消費者金融と同様、法律に基づいて審査や融資を行う「貸金業者」ですので、厳正な基準のもとで審査が行われているのです。
アコムの審査基準はどのくらい厳しいのか？他社と比較
アコムの審査基準は、他の消費者金融や銀行系ローンと比べてどれくらい厳しいのかをリサーチしてみました。
それぞれ、くわしく解説していきます。
他社と比較すると審査通過率はやや高め
アコムの審査基準は、他の大手消費者金融と比較するとやや高めです。
| 業者名 | 成約率(2024年4月) |
| アコム | 41.3% |
| プロミス | 35.7% |
| アイフル | 30.0% |
※参考：アコム「マンスリーレポート2024年8月末」(PDF)
SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ2025年3月期」(PDF)
アイフル「月次データ 2025年3月期」(PDF)
このように、大手3社の同月の成約率を比較すると、アコムがもっとも高い数字をマークしています。
ただし、違う月を見るとアコムでも成約率が30%台になっていることもあるため、必ずしも40%以上をキープしているわけではない点にご注意ください。
銀行系カードローンと比べると基準は緩やか
銀行系カードローンと比べると、アコムをはじめとする消費者金融の審査基準はやや緩めと言われています。
銀行系カードローンは、月ごとの成約率を公表していないところが多いため、正確な数字での比較はできませんが、一般的に銀行系は年収や信用情報を厳しくチェックする傾向があります。
その分、審査にも時間がかかることが多いですが、アコムでは審査がスピーディに進むため、多少柔軟な基準が採用されているといえるでしょう。
消費者金融系の中では平均的な難易度
大手の会社と比較すると、アコムの審査通過率はやや高めですが、中小も含めると消費者金融全体の審査通過率はおよそ40%〜50%と言われています。
つまり、アコムの審査はごく平均的な難易度です。
他の会社と同様に、申込者の収入や信用情報を重視しつつ、融資のスピードと利便性が重視されています。
ですから、審査基準は緩すぎず厳しすぎない、バランスの取れた内容と言えそうです。
アコムの審査に通過できない理由は？考えられる問題点を解説
アコムの審査に落ちてしまう原因はさまざまですが、主に以下の3つの要因が大きな影響を与えると考えられます。
審査通過率を上げるためにも、まずはこれら3つの原因についてくわしく知っておきましょう。
信用情報に傷がある場合
信用情報とは、個人信用情報機関に記録されている、借入状況や返済履歴などのことです。
日本には「CIC」「JICC」「全銀協」の3つの個人信用情報機関があり、それぞれ個人の信用に関するデータを一定年数保有しています。
アコムも「CIC」および「JICC」に加盟しているため、新規申し込みがあると、「貸金業法」という法律に基づいて、申込者の信用情報を参照する義務があるのです。
つまり、過去に延滞や債務整理の経験がある方は、そのデータが参照されることで、審査に落ちる可能性があります。
特に最近の延滞履歴がある場合は、審査通過が難しくなるでしょう。
収入が不安定である場合
アコムの審査では、「継続的で安定した収入があるかどうか」が重要視されます。
一般的には、フリーランスやパートタイムで働いている人、または収入の波が大きい職業の人は、会社員に比べると審査に通りにくい傾向がみられます。
場合によっては、高年収の自営業者よりも、毎月安定した給与がもらえるサラリーマンや公務員の方が審査に通りやすいこともあるようです。
既存の借入額が多い場合
すでに他の金融機関から多額の借入がある場合も、アコムの審査に通過しにくくなります。
これは、貸金業法の中に、年収の1/3を超える借入は原則として禁止する「総量規制」というルールがあるためです。
たとえば、年収が300万円の人の場合、貸金業者から借入できる金額は最大100万円となります。
すでに他社から50万円借りているとすると、新たに借りられるのは残り50万円です。
その範囲を超えてアコムに申し込んでしまうと、審査落ちの原因となります。
アコムの審査通過率を上げるための具体的な対策5選
アコムの審査を確実に通過するためには、いくつかの具体的な対策を取ることが重要です。
以下に挙げる5つのポイントを押さえることで、審査通過率を高めることができます。
それぞれについてくわしく解説していきますので、ぜひご確認ください。
必要書類を事前に準備しておく
まずは、申し込みに必要な書類を事前にしっかりそろえておくことが重要です。
アコムの申し込みには、本人確認書類が必要になります。
運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・保険証のいずれかがあればOKです。
もし、記載されている名前や住所が現在のものと変わっている場合は、すみやかに変更しましょう。
さらに、以下のいずれかに該当する方は、収入証明書の提出も必要です。
- アコムの申し込み金額が50万円を超える場合
- 他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
これらの書類を早めに用意し、スムーズに提出できるようにしておきましょう。
書類の不足や不備があると審査が長引いたり、落ちたりする可能性があります。
借入希望額を少なく設定する
初回の借入希望額は、できるだけ少なめに設定するのがポイントです。
いきなり高額な融資を希望すると、返済能力が疑問視され、審査に落ちるリスクが高まります。
特に、他社での借り入れがある方は、総量規制の関係があるため、多額の申し込みには注意が必要です。
逆に、今までクレジットカードやローンの利用がまったくない、通称「スーパーホワイト」の方も、実績がゼロの状態ですので、なるべく少なめに申し込んだ方が無難でしょう。
まず少額から借りて、少しずつ返済実績を積み重ねてから、追加融資を受けるのがおすすめです。
安定した収入を証明する
安定した収入を証明することは、審査において大きなプラスになります。
源泉徴収票や給与明細書を提出することで、審査担当者に信頼感を与えましょう。
また、できるだけ長期間同じ職場で働いていることをアピールするのも有効です。
短期間で職場をコロコロ変えている方は、収入が不安定とみなされるリスクがあるため、注意してください。
信用情報の確認と修正を行う
自分の信用情報を事前に確認することも重要です。
万が一、信用情報に誤った情報や古い記録が含まれている場合、それが審査に悪影響を与える可能性があります。
「CIC」「JICC」「全銀協」などの個人信用情報機関では、自分の情報を取り寄せる「開示請求」の手続きが可能です。
もし、数年以上前に信用情報がブラックになったことのある方は、一度開示請求をして、必要に応じて修正手続きを取りましょう。
申し込み時期を選ぶ（多重申込を避ける）
短期間に複数の金融機関に申し込むと、多重申込(申し込みブラック)とみなされ、審査に悪影響を与えることがあります。
ローンやクレジットカードの申し込みは、「一度に一社」に絞るのが原則です。
審査結果を待ってから、次の会社への申し込みをしましょう。
ちなみに、個人信用情報機関では、ただ申し込んだだけの情報もしっかり記録されます。
申し込み情報は半年程度で消えるため、一度申し込んで落ちた場合は、半年空けてから再チャレンジしてみてください。
アコムと大手消費者金融カードローン4社比較
| アコム | プロミス |
SMBCモビット | アイフル | レイク |
| 実質年利 | ||||
| 3.0％～18.0％ | 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ |
| 融資までの時間 | ||||
| 最短20分※1 | 最短3分※3 | 最短15分※4 | 最短18分※5 | Webなら最短25分※6 |
| 無利息期間 | ||||
| 30日間 | 30日間 | なし | 30日間 | 180日間※7 |
| 借入可能額 | ||||
| 1万円～800万円 | 1万円～500万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～500万円 |
| 電話での在籍確認 | ||||
| 原則なし※2 | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし |
| 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら |
※1 審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
※2 アコムの在籍確認：原則、勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
※3 融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
※4 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※5 申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※6 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7 Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。
アコムで審査が甘いと感じる人の特徴とは？
アコムの審査を「甘い」と感じる人には、いくつかの共通点があります。
具体的に、以下のような人は、比較的スムーズに審査を通過することが多いようです。
それぞれ、くわしくご紹介していきます。
過去に他社で問題なく借り入れ経験がある人
他社の消費者金融やクレジットカードでの借り入れ・返済実績があり、特に延滞なく返済してきた人は、信用力が高く、アコムでも審査に通りやすい傾向があります。
信用実績が良好であれば、審査はスムーズに進むでしょう。
必要書類を迅速に提出できた人
本人確認書類や収入証明書などの書類の提出が迅速に行われることで、審査がスムーズに進みます。
アコムの審査では、「正確な内容でスムーズに申し込む」ことが重視されるため、書類をスピーディに提出できた人は、すんなり審査に通る可能性が高くなります。
借入額が少額な人
最初から大きな金額を借り入れようとすると、審査が厳しくなる可能性がありますが、少額の借入であれば比較的簡単に通ることがあります。
まずは少額の借入からスタートすることで、審査のハードルを下げることができるでしょう。
アコムの審査に通るために気をつけるべき信用情報のポイント
アコムに申し込むと、必ず信用情報の照会が行われます。
信用情報は審査に大きな影響を与えるため、注意が必要です。
アコムの審査に通るためには、以下の3つのポイントをチェックしましょう。
自分の個人信用情報は、普段あまり意識しないと思いますが、アコムの審査通過率を上げるためにぜひ見直してみてください。
延滞や遅延の履歴を避ける
過去に延滞や遅延がある場合、信用情報にマイナスの影響を与え、審査に落ちる可能性が高くなります。
特に、最近の延滞履歴は大きなマイナスポイントとなるため、可能な限り避けることが大切です。
現時点で支払いが遅れているローンなどがある場合は、すみやかに支払いましょう。
複数の借入先がないか確認する
同時に複数の借入先からお金を借りていると、総量規制に抵触し、審査に不利に働く可能性があります。
審査前に現在の借入状況を確認し、必要に応じて借入額を整理しましょう。
少額であれば、一括返済してしまうのもおすすめです。
信用情報の開示請求で自己確認を行う
信用情報機関に対して開示請求を行うことで、自分の信用情報を確認することができます。
特に、過去にブラックになったことのある人は、その情報がまだ残っているかどうかをチェックすることが大切です。
延滞や債務整理の情報は、原則として最長5年(自己破産は最長10年)で消去されます。
もし、完済から5年以上経っていても消えていなかったり、身に覚えのない情報が記載されている場合は、修正手続きを行いましょう。
アコムの審査で重要視される項目とは？年収や勤務状況の影響
アコムの審査では、年収や勤務状況が大きな影響を与えます。
特に重視されるのは、以下のようなポイントです。
各ポイントを具体的に解説していきます。
安定した勤務状況が重視される
アコムの審査では、「収入の安定性」が非常に重要です。
たとえば、長期間同じ会社で働いている場合、収入が安定していると判断され、審査に通りやすくなります。
逆に、転職したばかりの人や、仕事を頻繁に変更している人は、審査で不利になる可能性があるので注意が必要です。
年収の高さよりも継続性が重要
審査において、年収の高さはもちろんプラスに働きますが、それ以上に重要なのは「継続性」です。
たとえ年収が低くても、安定して毎月一定額が振り込まれている場合、審査に有利になります。
逆に、ある月はたくさん稼げるけれど、ある月はまったく稼げない…というような不安定な仕事の場合、審査に不利になることがあります。
勤続年数が長いほど有利
勤続年数が長いほど、審査には有利に働きます。
特に同じ会社で数年働いている場合、安定した収入が期待されるため、「返済能力が高い」と見なされて審査通過率が上がります。
もし転職を考えているのであれば、転職前に審査を済ませておくのがおすすめです。
アコムの審査を早く終わらせるためのスムーズな申し込み手順
アコムの審査をスムーズに進めるためには、申し込み手順をあらかじめ頭に入れておき、スムーズに準備を進めることが大切です。
アコムの申し込みは、以下の手順で行います。
さくさく進めるためにも、各ステップをしっかり理解しておきましょう！
1.申し込み前に必要書類を揃える
申し込みに必要な書類（本人確認書類や収入証明書など）を事前に揃えておくことで、手続きをスムーズに進めることができます。
不足や不備があると、審査が遅れる原因となるため、事前に確認しておくことが大切です。
アコムでは、以下の書類が必要になります。
| 必要書類 | 提出できるもの(いずれか1点) |
| 本人確認書類 |
|
| 収入証明書 (申し込み金額が50万円を超える場合、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合など) |
|
たとえば、引っ越しや結婚・離婚などで、氏名や住所が変わっている場合は、早めに変更の手続きを済ませましょう。
インターネット申し込みを活用する
アコムでは、インターネットを使った申し込みが可能です。
24時間対応しており、来店不要で手続きが進められるため、忙しい人でも無理なく申し込めます。
また、インターネット申し込みは書類の提出もオンラインで完結できるので、とても便利です。
スマホなら、アコムのアプリ「myac」を使って申し込みや書類提出ができます。
勤務先への在籍確認に備えておく
審査の一環として、勤務先への在籍確認があります。
これは、申告した勤務先に、本当に本人が在籍しているかどうかを電話で確認するためのものです。
アコムでは、原則として電話での在籍確認はせず、書面や申告内容での確認を実施していますが、場合によっては電話が必要になることもあります。
その場合は、あらかじめ職場に確認の電話があることを伝えておくことで、スムーズに手続きが進められるでしょう。
ただし、事情があってどうしても電話を避けたい場合は、相談してみてください。
アコムの審査で不安な人向けのQ&A
アコムの審査に関して不安を抱えている人のために、よくある質問とその回答をまとめました。
気になる質問があったら、ぜひ参考にしてみてください。
審査に落ちた場合、再挑戦は可能？
アコムの審査に落ちた場合でも、一定期間を置けば再挑戦は可能です。
ただし、審査に落ちた原因を確認し、次回の申し込み時までに改善する必要があります。
たとえば、信用情報に問題があったと考えられる場合は、開示請求や修正の手続きが必要です。
また、申し込み情報は半年程度記録されるため、半年置いてから再挑戦することをおすすめします。
在籍確認の電話は避けられる？
アコムでは、原則として電話ではなく、書面または申告内容をもとにした在籍確認を行っています。
ですから、「職場に電話をかけられるのは困る…」という方にも安心です。
例外的に電話が必要と判断された場合も、事情を話して相談すれば、柔軟に対応してもらえる可能性があります。
ちなみに、在籍確認の電話が必要になった場合でも「アコム」の名前は一切出さず、個人名でかかってきますので、消費者金融への申し込みが同僚にバレる心配はありません。
収入が少なくても審査に通る方法はある？
金額は少なくても、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。
実際、アルバイトやパートでもアコムの審査に通っている人は少なくありません。
大切なのは、収入に見合った金額で申し込むことです。
借入希望額を少額に設定することで、審査通過率を上げることができます。
まとめ：アコムの審査は甘くないが対策をすれば通過率が上がる
今回は、大手消費者金融「アコム」の審査は甘いのかどうかについて検証し、審査基準や落ちる原因、通過率を上げるためのコツなどをご紹介しました。
アコムの審査は消費者金融として平均的な難易度であり、決して甘いわけではありませんが、必要な対策を取ることで通過率を上げることは可能です。
安定した収入や信用情報の管理、必要書類の準備などの基本的な対策を着実に行うことで、スムーズに審査を通過できる可能性が上がります。
審査に不安を抱えている方は、今回紹介したポイントを参考にして、まずは準備をしっかり整えてくださいね。