ひとたび「ブラックリスト」に載ってしまったら、キャッシング全般の利用に支障をきたすと言われています。
キャッシングサービスを利用したいのに却下されてしまう……そんな状況は誰しも避けたいはずです。
あなたは、「ブラックでも通るカードローン」が存在するのをご存知ですか？
今回は、ブラックリストにかかわる基本的な情報から、審査をうまく通すためのコツ、さらにブラックOKなカードローン会社の詳細について紹介していきます。
お得に融資を得るためのきっかけにしてみてください。
ブラックリストって何なのか？ カードローン審査にどう影響する？
まずは「ブラックリスト」についての基本的な知識から考えてみましょう。ここでは、リストに載ってしまうおもな原因、そこから波及する影響について考えてみたいと思います。
ブラックリストに載ってしまうのはなぜ？原因は？
ブラックリストに載る主たる原因は、過去の返済で遅延してしまったり、クレジットカードを滞納したり、または債務整理といった行為が「問題あり」と見なされるためです。
一連の金融トラブルを起こした場合、信用情報機関に記録されてしまいます。ちなみに、複数の金融業者から同タイミングで借り入れをしている場合も信用力低下の引き金となり、結果的にブラックリストに載るリスクにつながります。
ブラックリストに載ったらカードローン審査にどう影響する？
万が一、ブラックリストに載ってしまうと、金融機関に融資を申し込んでも却下される確率が著しく高くなります。
メガバンク系消費者金融では、ブラックリスト入りした人を審査で認めるケースはほとんど無いです。
信用情報で引っかかる人は、「返済能力に不安をおぼえる人」と見なされるからです。
信用情報はどうやって確認する？
上記の内容を見たあと、「自身の信用情報が現在どのような状態だろう…」と気になりますよね。
日本では、「CIC」「JICC」「KSC」と3つの信用情報機関が存在し、各機関を通じて信用情報を確認可能です。
・株式会社日本信用情報機構：「JICC」
・株式会社シー・アイ・シー：「CIC」
・全国銀行個人信用情報センター：「KSC」
気になる方はご自身の信用情報を確認し※、融資を受けられる健全さを保っているか把握しておくと良いでしょう。
（※情報開示請求は1回あたり500円～1,000円程の手数料が発生します）
ブラックリスト入りしてもカードローンの審査に通るチャンスはある？
ブラックリストに載ってしまった場合でも、金融機関によっては審査に通る可能性はあります。
特定の条件を満たしていたり、対策を講じてたりしていればブラックでも融資を受けられるチャンスは残っています。ここでは、詳細を見ていきましょう。
審査に通る可能性がある条件とは？
ブラックリストに載っていても、過去の金融事故が軽微なレベルにとどまっている場合は審査に通る可能性が残されています。
返済の遅延が一度だけで、その後は問題なかった場合なら過度に心配する必要はないでしょう。
ブラックリストに載ってからかなりの年月が経過した場合も同様に、審査通過を期待できます。
ブラックなのに審査に通る人の共通点は？
ブラックリスト入りしているあいだに審査に通る人には共通点があります。
はじめに「安定収入」がしっかりある人です。そして、金融事故を起こしてから明確な生活態度の改善が確認できる人も審査で良い印象を与えられるでしょう。
くわえて、これからの契約に対し、きちんとした返済計画を示しているかなども審査には大きな影響をおよぼします。
過去の金融事故が小さかった場合の対策
かつて小さな金融事故を起こしてしまった人の場合、返済状況を早急に見直したうえでクレジットヒストリーを回復させる必要があります。
たとえば、少額の返済実績をつみあげて信頼を回復するといった方法は対策として効果的です。
カードローン会社によっては、あなたが改善に努めている姿勢を評価してくれるようになります。
ブラックでも審査を通してくれるカードローン会社の特徴とは？
いまブラックリストに載っていたとしても、すべての審査に蹴られるという話ではりありません。実際、審査に柔軟性をもたせているカードローン会社は存在します。
それらは、大手メガバンク系の消費者金融業者とは異なる審査規準を設定しています。ここでは、ブラックでも審査を通してくれる可能性のあるカードローン会社について紹介していきます。
柔軟かつ独自の審査基準を持つカードローン会社
ブラックリスト入りしていても審査を通してくれるカードローン会社では、柔軟かつ独自の審査基準を用意しています。
そういったタイプの会社では、過去の金融事故をはじめ、いまの収入状況や、生活状況も審査項目にふくまれています。
そのため、過去に問題があったとしても現状がしっかりしていると確認できれば審査に通る可能性があるのです。
中小消費者金融は利用できるチャンスがある反面、リスクもある
中小規模の消費者金融業者の多くは、同業大手と比較すると審査基準のハードルが低めに設定されています。
とくに個別の事情をしっかり考慮したうえでの審査を展開しているため、ブラックリストに載っている人でも利用できるチャンスがあります。
ただし、同時にリスクがあるのも事実で、金利が大手よりも高めでないと契約できなかったり、借り入れ限度額そのものが低めに設定されているkとおが多々あるため、それらのリスクをふまえたうえで利用を考えなくてはいけません。
AIを活用した審査＆スコアリング審査を採用する会社もある
近年、話題となっているAI（人工知能）を活用した審査システムを採用するカードローン会社も増えつつあります。
AIによる審査や、スコアリングでは、過去の信用実績をチェックするだけでなく、現在の収入事情やどういった用途で支出をしているのかを加味した審査が行われます。
より精度が高くなることで、過去の金融事故だけにとらわれずに審査を通過できる可能性も高まるかもしれません。
ブラックOKなカードローンのメリット＆デメリット
ブラックリストに掲載される人も融資の可能性があるカードローン会社は、メリット・デメリットの両方が存在します。
ここでは、双方の視点を確認していきましょう。
メリット：即日融資の可能性 ＆ 審査基準が比較的やさしい
ブラックOKなカードローンを利用するメリットは、「即日融資」が叶いやすい点が挙げられます。スピーディな審査規準が用意されているため、申し込みしてあいだを置かずに融資を受けやすい仕様になっています。
ムダな時間が掛からないことで、緊急で必要とする人にも強力な助けとなるでしょう。
さらに、ブラックな人にも対応してくれるカードローンでは、「審査基準」そのものがやさしく設定されている点もメリットのひとつに挙げられます。
一般的な金融会社では対象からはずれるレベルであっても、これらのゆるい審査を設けている業者であればパスできる可能性があります。
デメリット：高金利 ＆ 借り入れ限度額が低くなりがち
上記の反対に、ブラックOKなカードローンが提供する金融商品は、「高金利」が適用されやすいのがデメリットです。
「返済能力」に疑念をもたれる人であれば、貸し倒れリスクも相応に高いと見なされるのは仕方ないともいえます。
また、このタイプのカードローン会社は、「借り入れ限度額」が低くなりやすい点もデメリットのひとつに挙げられます。
金融事故をもつ人に対しては、貸し出す側も慎重にならざるを得ないため、これらのデメリットはどうにもできないと割り切るしかありません。
ブラックな人がカードローン審査をクリアするための対策とは？
まさに今、ブラックリストに載っているときでも、審査の対策をしっかりと講じることで、融資の可能性を高められます。ここでは、どういった方法があるのかを考えてみましょう。
借り入れ状況を総括しておく
審査をしっかりクリアするには、借入状況を総括することからはじめましょう。複数社から同時並行に借り入れをしている場合は、完済できそうなものを優先して処理していくことが大切です。
借り入れ件数を少なくできれば、あなたの信用情報もプラスに上向き審査もクリアしやすくなります。
必要書類を抜かりなく準備する
次に、審査で求められる書類は事前に抜かりなくととのえておきましょう。前もって備えておくことでスムーズな形で審査を行えます。
身分証明書をはじめ、収入証明書を用意しましょう。くわえて所在地を証明する書類も手元にあるとバッチリです。
ただ用意するだけでなく、誤字・脱字・記載漏れなどがないかもあわせて気を付けておくと良いでしょう。
安定収入があることを証明する
「安定した収入を得ています」とアピールできれば、審査結果にも良い影響が期待できます。安定した収入の証拠としては、給与明細や納税証明書といったものが好ましいです。
雇用形態がアルバイト・パートといった場合も、継続かつ安定した収入があれば、審査クリアの可能性が高まります。
ブラックリストが記録に残る期間 ＆ カードローン利用可能なタイミング
もし、ブラックリストにあなたの名前が載ってしまったら、そこからどのくらいのあいだ記録として残りつづけるのか気になりますよね。
ここでは、ブラックリストに残る機関、さらに再び融資を受ける最適なタイミングについて解説していきます。
ブラックリストの記録に残る期間は？
一般的にブラックリストの記録は、5年～10年くらいは残り続けます。金融機関によって若干の違いはありますが、長期であると考えておいたほうが良さそうです。債務整理を行ったときにはより長く記録として残る傾向にあります。
ブラックリスト解除のタイミング
ブラックリストは、金融事故を起こした日からカウントされ、そこから一定期間が過ぎるまでは解除に至りません。
仮にクレジットカードを利用し、返済が3ヶ月以上遅延していた場合は、解除までのタイミングは険しくなります。
この場合、悪質性が高いと見なされるのは自明であり、一般的な期間より長引くと見ておくべきです。
リスト解除後、審査を受ける最適な時期は？
ブラックリストが解除され、そのままカードローンのための審査を受けようとするのはキケンです。
なぜなら、解除直後はあなたの信用情報が完全に復旧していない可能性があるためです。審査に申し込むタイミングの理想は、ブラックリスト解除から1年ほど経過してからです。
このあいだは、自身の信用力を回復することに注力したほうが賢明といえます。
ブラックでも審査に通ったケースの紹介と成功ポイント
ブラックリストに載っていても、審査に通過したケースは実在します。ここでは成功例にくわえ、成功に必要となるポイントを解説していきます。
実例1：中小消費者金融会社からの借り入れに成功した例
中小消費者金融で融資の申し込みをして、実際に通過したケースでは事情をくわしく説明したうえで安定収入がある証拠を提出することが成功の決め手になりました。
審査基準が柔軟な金融業者では、過去の返済でのトラブルより現状の返済能力を重視する傾向にあるため、借り入れのハードルも低くなるようです。
実例2：AI審査を採用している金融会社の審査通過例
近年、急速に普及しつつあるAIをもちいたカードローン会社の審査では、過去の信用情報に若干の問題はありましたが、現在の収入・支出バランスを判断材料にふくめてもらった結果、契約に至りました。
仮に過去に事故歴があったとしても、AIによるスコアリングによって審査を通過することもあるよい例といえます。
返済能力の証明が審査成功のカギ
ブラックでも審査をうまく通すためには、現在の「返済能力」をしっかり証明することが大切です。
いま安定収入を得ている点や、これまでの返済実績を審査で証明できれば、担当者への好印象につながるはずです。
また、成功率をより高めるためにも同時借り入れ件数を減らし、信用情報にダメージが入らないよう努めておく必要があります。
ブラックリストを抜け出すための具体的な方法
ブラックリストから抜け出すためには、信用情報の改善を図ることが何よりも重要です。ここでは、信用情報を健全化させ、ブラックリストから抜け出すための具体的な方法を紹介します。
信用情報を回復するコツ
あなたの信用情報は、現状の借り入れ状況を整理しつつ、返済をきっちり行うことで回復していきます。支払い日にきちんと返済し、少額でも誠実に返済していると印象づけられれば信用情報は健全な状態に改善していくでしょう。
信用情報機関で自身のステータスを確認し、あやまった情報が紛れていないかもチェックしておくと良いです。
債務整理後に何をすべきか？
債務整理の手続き後は、可能なかぎり信用情報の回復を急ぎましょう。不用意な借り入れを避けるだけでなく、これまでの借り入れを計画性をもって解消していく姿勢が求められます。
債務整理の手続きをすると、事故情報が信用情報機関にながいあいだ記録されてしまうので、信用情報が上向くように立ち回る必要があります。
クレジットヒストリーを積む方法
クレジットヒストリーは、少額の借り入れを積んでいくことで改善が図れます。たとえば、携帯（スマホ）の分割払いで実績を積むのも良いでしょう。
延滞を避けながらまじめに返済していくことで、信用情報も改善していきます。
結果、将来に組むローン、クレジットカード発行の申し込みといった場面でつまづくリスクも低減できます。
ブラックでも利用可のカードローン返済 返済に失敗しないためのコツ
ブラックも利用できるカードローンですが、すぐに融資を受けようとするのは考えものです。ここでは、返済に失敗しないためにどういった点に注意するべきかを紹介していきます。
返済シミュレーションを行う
まず、融資を受けるまえに「返済シミュレーション」を行いましょう。
毎月の返済額や、トータルで支払う金額をしっかりとチェックしておくことで返済時のトラブルを回避しやすくなります。
借り入れ額は無理のないレベルで
必要以上に借り過ぎないよう、融資を受ける額は無理のないレベルに留めておく必要があります。収入の範囲内でやりくりできれば、返済で困る事態も避けられるはずです。
リボ払いに依存しすぎない
リボ払いを利用することで、毎月の返済額を抑えられるメリットが得られます。
しかし、利息のふえるスピードがはやく、元本がなかなか減りづらいといったデメリットを理解しておく必要があります。
リボ払いに依存しないように注意するだけでなく、迅速に完済できるように努めてください。
ブラックでもOKなカードローン よくある疑問
ブラックリストに載っている人でもOKなカードローンですが、不安をおぼえる人もいるでしょう。ここではよくある疑問に回答していきます。
ブラックリストでも即日融資を受けられる？
ブラックリストに載っている人が融資を申し込んだ場合も、会社によっては即日にサービスを受けられる可能性はあります。
とりわけ、中小消費者金融系や、柔軟な審査基準をもうけている会社であれば迅速な対応を期待できるでしょう。
しかし、借り入れ額には制限が設定されるケースが多い傾向にあるため、前もって確認しておいたほうが無難です。
いま無職でもカードローンの審査に通る？
現在、無職であっても収入がある人であれば審査を通過できる可能性は残されています。不動産収入・年金などの収入を証明できる場合は、審査対象になり得るでしょう。
しかし、まったく収入がない場合は、審査対象の時点ではじかれる可能性が高いです。
ブラックでも限度額アップできる？
ブラックリストに載っているあいだは、一般的に借り入れ限度額は低く設定される傾向にあります。
ですが、信用情報が回復していて、かつ安定した返済実績を積んでいくことで限度額アップの申請は通りやすくなるでしょう。
継続的にただしく返済をしつづけられる人であれば、将来的には限度額アップが認められるはずです。
まとめ：ブラックでもOKなカードローン 利用前に慎重な判断を
上記のとおり、「ブラックでも通るカードローン」は存在します。
しかし、利用をはじめる前に、冷静かつ慎重に判断することをつよくお勧めします。
審査規準がゆるく設定されているのは魅力といえます。しかし、借り入れ限度額が少なかったり、金利が高く設定されていたりといったデメリットも受け入れなくてはいけません。
トラブルを起こさないためにも、慎重に計画を立てていきましょう。
ここでの情報をカードローン選びのきっかけにしてみてください。