消費者金融は、全国対応の大手消費者金融から中小規模の消費者金融まで、さまざまな業者があります。
「たくさんありすぎて、どの消費者金融がいいのかわからない」
「どこも似たような条件だし、どこでも一緒のような気がする」
など、どの業者を選べばいいのかわからず迷っている人もいるのではないでしょうか。
自分にとって利用しやすい消費者金融であるかをチェックしたうえで、利用する業者を選びましょう。
この記事では、金利や審査スピード、融資限度額などの比較ポイントを詳しく解説します。
また、大手と中小消費者金融の違い、利用する際の注意点などもまとめました。
初めて消費者金融を利用する人、複数の選択肢から最適なカードローンを選びたい人は、ぜひ参考にしてください。
消費者金融のおすすめランキング一覧比較表
| プロミス |
SMBCモビット | アコム | アイフル | レイク |
| 実質年利 | ||||
| 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ |
| 融資までの時間 | ||||
| 最短3分※1 | 最短15分※2 | 最短20分※3 | 最短18分※5 | Webなら最短25分※6 |
| 無利息期間 | ||||
| 30日間 | なし | 30日間 | 30日間 | 180日間※7 |
| 借入可能額 | ||||
| 1万円～500万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～500万円 |
| 電話での在籍確認 | ||||
| 原則なし | 原則なし | 原則なし※4 | 原則なし | 原則なし |
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※1 融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
※4 アコムの在籍確認：原則、勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
※5 申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※6 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7 Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。
消費者金融とは？その仕組みと基本を解説
消費者金融とは、個人を対象に融資を行う貸金業者のことです。
ここでは、消費者金融の基本的な仕組みと、利用する際の流れを詳しく解説します。
銀行カードローンとの違いも紹介しているので、どちらを利用しようか迷っている人は、比較してみてください。
消費者金融の定義とは？
個人を対象に融資を行う貸金業者を「消費者金融」と呼びます。
貸金業法に基づいた融資を行っており、財務局や都道府県に登録されています。
利用者は、一定の金利を支払ってお金を借りることができ、主に生活費や急な出費に対応するために利用できるのが特徴です。
さまざまな規模の業者があり、大手から中小まで、多くの消費者金融が存在しています。
サービス内容や条件は業者ごとに異なっているため、利用する際は自分の状況に合わせて適切な業者を選びましょう。
消費者金融の仕組み：お金を借りる流れ
消費者金融を利用する際、まずはインターネットや店舗での申し込みが必要です。
必要書類を提出した後、収入の安定性や過去の信用情報をもとに審査が行われ、その審査に通過すると融資が実行されます。
融資の方法は銀行振込や専用ATMでの出金などがあり、すぐに受け取ることができます。
銀行カードローンとの違い
消費者金融と銀行カードローンの主な違いは、金利と審査スピードです。
銀行カードローンは、一般的に金利が低く、借入額が大きい場合に向いています。
しかし、審査に時間がかかる傾向があるため、すぐ借りたい人にはあまりおすすめできません。
一方、消費者金融は即日融資が可能な場合が多く、急な資金調達に適しています。
ただし、金利が銀行カードローンよりも高めに設定されていることが多いです。
また、審査の難易度も異なります。
銀行カードローンは消費者金融よりも厳しい審査が行われることが多いため、収入や信用情報などの状況によっては、借り入れが難しい場合があります。
一方で、消費者金融は比較的緩い審査基準を設けており、銀行カードローンでは融資が難しい人でも借入できる可能性があるでしょう。
全国対応の大手消費者金融一覧と特徴
全国対応の大手消費者金融は、信頼性や利便性が高く、初心者でも安心して利用できるのが特徴です。ここでは、主要な大手消費者金融の特徴についてご紹介します。
プロミス
プロミスは、SMBCグループの一員であり、信頼性の高い消費者金融です。最大限度額は500万円、年利は4.5％～17.8％で、無利息期間のサービスも充実しています。インターネットからの申し込みで即日融資※が可能であり、全国に設置されたATMネットワークを利用して、手軽にお金を借りることができます。
※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。
SMBCモビット
SMBCモビットは、SMBCグループの一員であり、スピーディな審査と融資が特徴です。年利3.0％～18.0％、最大融資額は800万円となっており、特にインターネットバンキングを利用している人にとって、便利な即日融資※が魅力です。提携ATMも多く、利便性が非常に高いのが特徴です。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アコム
アコムは、消費者金融業界で最も歴史のある企業の一つで、多くの利用者から信頼を集めています。最大限度額は800万円、年利は3.0％～18.0％で、初回利用者向けの30日間無利息サービスが魅力的です。アコムは、24時間365日対応のインターネット申し込みに対応しており、迅速な審査と融資が期待できます。
アイフル
アイフルは、年利3.0％～18.0％、最大融資額は800万円と、幅広い融資条件を提供しています。無担保での融資が可能で、全国にあるATMやインターネットを通じた即日融資※が人気です。また、他の消費者金融と比較しても、審査の柔軟性が高いと評価されています。
※ 申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
レイク
レイクは、新生銀行グループが運営する消費者金融で、無利息期間が最長180日※と非常に長いのが特徴です。金利は4.5％～18.0％で、初回利用者に対して特に有利な条件を提供しています。インターネットでの申し込みや店舗での即日融資※が可能で、利便性に優れています。
※21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。
中小規模の消費者金融一覧と特徴
大手消費者金融に比べ、金利が若干高めですが、審査が比較的通りやすいというメリットがあります。中小規模の消費者金融は、地域に密着したサービスや柔軟な対応で知られています。
セントラル
セントラルは、地域密着型の消費者金融で、特に四国や中国地方に強いネットワークを持っています。最大融資額は300万円、年利は4.8％～18.0％で、大手と比べても遜色ないサービス内容です。また、セントラルは店舗での対面申し込みに加え、インターネットでの融資申し込みにも対応しています。
アロー
アローは、融資限度額が200万円、年利15.0％～19.94％と中小消費者金融の中でも比較的高めの金利設定です。しかし、審査が柔軟で、過去に金融事故があっても審査に通りやすい特徴を持っています。特に、スピーディな審査と即日融資が期待できる点が魅力です。
フクホー
フクホーは、創業50年以上の歴史を持つ老舗の消費者金融です。最大融資額は200万円、年利は7.3％～20.0％で、他社に比べて融資条件が少し厳しいですが、その分信頼性が高いと評価されています。即日融資にも対応しており、スピーディなサービスが特徴です。
スカイオフィスキャッシング
スカイオフィスキャッシングは、審査が迅速かつ柔軟で、中小企業や個人事業主にも対応しています。融資限度額は50万円と小規模ですが、その分審査に通りやすい点が強みです。特に、過去に信用情報に問題があっても融資を受けられる可能性があるため、困っている人には助かる選択肢です。
いつも
いつもは、審査がスムーズで、最大300万円までの融資に対応しています。金利は7.0％～18.0％で、他の中小消費者金融と比べてもバランスの取れた条件です。店舗型サービスだけでなく、オンラインでの申し込みや即日融資も可能で、特に短期間で資金が必要な人におすすめです。
消費者金融の比較ポイント①：金利の違いを徹底比較
消費者金融を比較する際は、まず金利の違いをチェックしてきましょう。
ここでは、大手と中小の消費者金融の金利差や、金利を抑えるコツを解説します。
金利の違いにより、総返済額が大きく変わる可能性があります。
しっかりと確認して、できるだけ低金利の消費者金融を選びましょう。
大手 vs 中小の金利差とは？
大手消費者金融の多くは、金利が4.5％〜18.0％に設定されています。
一方で、中小の消費者金融は金利が7.0％〜20.0％と、大手と比較すると高めに設定されています。
大手は資金調達コストが低いため、低金利での融資が可能です。
しかし、中小はリスクを考慮して、金利を高く設定しているのが一般的です。
低金利で借りるためのコツ
低金利で借りるために、利用を検討している消費者金融をしっかりと比較しましょう。
また、無利息期間を設けている金融機関を選ぶのも一つの方法です。
初めて利用する人向けに、一定期間は無利息で借入ができるキャンペーンを提供している業者が多いです。
短期間の借入であれば、キャンペーンの利用によって金利を抑えられます。
金利と返済額の関係を理解する
金利が高ければ、その分返済額が大きくなります。
例えば、10万円を18.0％の金利で1年間借りた場合、返済総額は約11万8000円です。
しかし、金利が10％であれば、返済総額は約11万円となり、8,000円の差が生じます。
さらに金額が増えれば、差も同じように増えます。
金利が返済額に与える影響は大きいため、事前に返済シミュレーションを行いましょう。
消費者金融の比較ポイント②：審査スピードの早さ
急な資金が必要な時は、審査スピードが早い消費者金融を選ぶとスムーズに融資が受けられます。
ここでは、大手と中小消費者金融の審査スピードの違いを比較します。
審査のスピード重視で選びたい人は、参考にしてください。
即日審査のメリット
即日審査のメリットは、急に資金が必要な際にすぐ借りられる点です。
即日審査に対応している消費者金融の多くは、インターネットやスマホからの申し込みで数時間以内に審査結果が出るため、その日のうちに融資が受けられます。
急な出費がある場合やすぐに資金が必要な場合は、即日審査が可能な消費者金融を選びましょう。
大手の審査スピードを比較
大手消費者金融は、ほとんどが即日審査に対応しています。
審査が順調に進めば、すぐに融資が受けられるでしょう。
すぐにお金が必要な場合は、大手消費者金融の利用が安心です。
中小の消費者金融でも早い審査が可能か？
中小消費者金融でも即日審査に対応しているところが多いものの、大手ほどのスピードは期待できない可能性があります。
しかし、柔軟な審査基準を持つ中小消費者金融は、銀行や大手の消費者金融で融資を断られた場合でも、融資が可能なケースが多いです。
そのため、審査スピードよりも審査の通りやすさを重視する人には、中小の消費者金融がおすすめです。
消費者金融の比較ポイント③：融資限度額と返済プラン
消費者金融を選ぶ際は、融資限度額と返済プランもチェックしておきましょう。
ここでは、自分に合った融資限度額を選ぶためのポイントと、返済計画の立て方について解説します。
より自分の利用しやすい消費者金融を選ぶために、しっかり理解しておきましょう。
融資限度額とは何か？
融資限度額とは、消費者金融が貸し出せる最大金額のことです。
個人の収入や信用情報によって決定され、消費者金融ごとに異なる基準があります。
大手消費者金融では、最大800万円までの融資が可能な場合もありますが、中小規模の消費者金融では限度額が200万〜300万円に設定されていることが多いです。
自分に合った限度額の選び方
融資限度額は、自分の収入や返済能力に応じて適切な範囲で選びましょう。
限度額が大きいからといって借りすぎると、返済が困難になってしまいます。
結果として返済期間が延びて、総返済額も増えてしまうでしょう。
無理のない範囲で必要な金額だけを借りることが、健全な借り入れのポイントです。
返済プランを立てる際の重要ポイント
返済プランを立てる際は、毎月の返済額や返済期間をしっかりと計算することが大切です。
お金を借りると「金利」がかかることを念頭に置き、できるだけ早く返済を完了できるように計画を立てましょう。
また、返済が滞ると延滞金が発生するため、さらに総返済額は増加します。
余裕を持った返済計画が必要です。
即日融資が可能な消費者金融を利用するメリット
審査スピードが速い消費者金融なら、即日融資が可能です。
ここでは、大手消費者金融と中小消費者金融での即日融資の方法や注意点について解説します。
即日融資が可能な消費者金融でも、申し込み時に不備があると審査が遅れてしまいます。
注意点をしっかり理解しておきましょう。
即日融資対応の大手消費者金融
大手消費者金融は、インターネットからの申し込みなら最短30分で審査結果が出る場合もあるため、即日融資が可能です。
急な出費や、給料日までのつなぎとして利用する場合、大手のスピーディなサービスは非常に便利です。
中小消費者金融で即日融資を受ける方法
中小消費者金融でも、申し込み方法によっては即日融資が受けられる可能性があります。
ただし、大手よりも審査スピードは遅い傾向があるため、お金が必要になるタイミングを事前に把握し、早めに申し込みを行いましょう。
即日融資を受ける際の注意点
即日融資を受ける際は、事前に必要な書類を準備しておきましょう。
審査では、身分証明書や収入証明が必要になる場合が多いです。早めに準備しておくとスムーズに審査が受けられます。
また、口座振り込みで融資を受けたい場合は、銀行の営業時間内に手続きを完了させなくてはなりません。
平日の午前中の申し込みがおすすめです。
無利息期間がある消費者金融を利用するメリット
無利息期間のある消費者金融を利用すると、利息の負担を抑えられます。
ここでは、無利息期間のメリットと、その利用方法について説明します。
短期間の利用には、無利息期間のある消費者金融を活用しましょう。
利息負担を減らせる
無利息期間を利用すると、一定期間内の借入に対して利息がかかりません。
結果として、通常よりも返済額が少なく済むでしょう。
多くの大手消費者金融では、初回利用者向けに無利息サービスを提供しています。
短期間の借入れに最適
無利息期間は、1ヶ月程度が一般的です。
無利息期間サービスは、短期間の借入を検討している人に大きなメリットがあるでしょう。
給料日まで一時的に資金調達をしたいとき、急な出費が発生したときも、利息を気にすることなく利用できます。
ただし、無利息期間が過ぎると通常の金利が適用されます。
返済計画をしっかり立てて利用することが重要です。
初めての利用者でも安心して試せる
初めて消費者金融を利用する方にとって、無利息期間があることで気軽に試しやすくなります。
利息がかからないため、借入に対する心理的なハードルが下がるでしょう。
初めての方でも、安心して利用できます。
また、無利息期間内に返済を終えることができれば、利息を支払う必要はありません。
消費者金融を利用する際の注意点
消費者金融を利用する際は、返済計画の策定や延滞のリスクに十分注意する必要があります。
以下に、利用時に注意すべきポイントを解説します。
しっかりとポイントを理解したうえで、消費者金融を利用しましょう。
返済計画を立ててから借りる
借り入れをする前に、必ず返済計画を立てましょう。
金利を考慮し、毎月の返済額が無理のない範囲であることを確認することが大切です。
計画を立てずに借りると、返済が滞ったり長引いたりした結果、最終的な返済額が増えてしまう可能性があります。
延滞のリスクとその対策
返済が遅れると、延滞金が発生したり、信用情報に悪影響を及ぼしたりします。
延滞している状態が長く続くと、今後の借入は難しくなる可能性があるでしょう。
決められた日に、決められた額をしっかりと返すことが大切です。
事前に返済日をカレンダーに記入する、口座自動引き落としを設定するなど、返済できる環境を整えておきましょう。
契約書をよく確認する重要性
契約書には、借入に関する重要な情報が記載されています。
特に、金利や返済期日、延滞時の対応などはしっかりと確認しておく必要があります。
契約前に不明点があれば、必ず担当者に質問し、納得した上で契約することが大切です。
まとめ：消費者金融一覧から自分に最適なカードローンを見つけよう
消費者金融の利用を検討する際は、金利や審査スピード、融資限度額や無利息期間サービスの有無などを含め、複数のポイントを比較して選ぶことが大切です。
しっかりと返済計画を立てたうえで、無理のない借入を行うようにしましょう。
この記事で紹介した、大手・中小消費者金融の特徴や比較ポイントを参考にして、自分に最適なカードローンを見つけてください。