消費者金融での借入を検討する際、既に他社からの借入が複数ある場合は、借りられるかどうか不安を感じる人が多いでしょう。
他社からの借入が複数ある場合でも新たな融資を受けられる可能性はありますが、審査に通りにくいのが現状です。
本記事では、4社以上から借入をしている場合でも利用できる消費者金融や、その際の注意点を詳しく解説します。
消費者金融のおすすめランキング一覧比較表
| プロミス |
SMBCモビット | アコム | アイフル | レイク |
| 実質年利 | ||||
| 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ |
| 融資までの時間 | ||||
| 最短3分※1 | 最短15分※2 | 最短20分※3 | 最短18分※5 | Webなら最短25分※6 |
| 無利息期間 | ||||
| 30日間 | なし | 30日間 | 30日間 | 180日間※7 |
| 借入可能額 | ||||
| 1万円～500万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 | 1万円～500万円 |
| 電話での在籍確認 | ||||
| 原則なし | 原則なし | 原則なし※4 | 原則なし | 原則なし |
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※1 融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 審査時間・融資時間：申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
※4 アコムの在籍確認：原則、勤務先への在籍確認の電話はなく、書面や申告内容での確認を実施。
※5 申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
※6 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。審査結果を確認できる時間は、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は、8時10分〜19時）です。時間外や申し込み内容によっては、電話またはメールで審査結果が通知される場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7 Web以外の無人店舗や電話で申込むと、借入額全額30日間無利息または借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1万円～200万円まで。30日間無利息、60日間無利息（Webでの申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。無利息期間経過後は通常金利適用。貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。
4社以上でも借りられる消費者金融はある？
4社以上から借入があっても利用可能な消費者金融は存在します。
しかし、利用可能な業者は限られることを理解しておかなくてはなりません。
以上の3つをチェックし、状況に応じて利用する消費者金融を選択しましょう。
大手消費者金融の対応状況
大手消費者金融では、既に他社からの借り入れが4件以上ある場合、審査が厳しくなる傾向があります。
大手は信用情報の管理が厳格です。
加えて、総量規制の観点からも多重債務者への融資には慎重にならざるを得ません。
しかし、収入証明書を提出でき、返済できる見込みのある安定した収入があれば審査に通過できる可能性があります。
中小消費者金融の対応状況
中小消費者金融は大手に比べて審査が柔軟です。
他社からの借り入れが多い人でも、審査に通過できる可能性は高いでしょう。
ただし、利用時の金利が高く設定されている場合も多いため、返済計画を立てた上での利用が重要です。
中小消費者金融は、過去の信用情報よりも現時点での返済能力によって融資の可否を決める傾向があります。
審査通過の可能性があるケース
他社からの借入が4件以上ある場合でも、安定した収入があり、過去に延滞記録がない場合、そして借入総額が総量規制の範囲内の場合は審査に通過する可能性が高まります。
返済能力をしっかり証明できるよう、書類を用意したり、これまでの借入額や返済歴を整理しておきましょう。
また、万が一質問された場合に備えて、なぜ過去に借りた4社を使わずにあたらしく申し込んだのかを答えられるようにしておくのがおすすめです。
他社4件でも借入できる消費者金融を利用する際のポイント
他社に4件以上の借入がある人が消費者金融を利用する際には、抑えておきたいポイントがあります。
以上の3つを踏まえて、借入に必要な準備を進めましょう。
総量規制に関する基礎知識を持つ
総量規制とは、個人が借入できる金額は年収の3分の1まで、と定められている法律です。
総量規制により、すでに多くの借入がある人は、総量規制の金額をオーバーしている可能性が高いです。信用情報には問題がなくても、総量規制に引っかかると、新規の借入は難しいでしょう。
総量規制を理解した上で、自分が借り入れ可能な範囲を確認する必要があります。
収入証明書が提出できること
他社からの借入が4件以上ある場合、少額であっても収入証明書の提出が求められるケースが多いです。
収入証明書は、安定した収入があることを示す、重要な証拠書類です。
給与明細や源泉徴収票などの収入証明をあらかじめ準備しておくと、審査がスムーズに進む可能性が高まります。
各社の審査基準を確認する
審査基準は、消費者金融ごとに異なります。申し込みの前に、各社の審査基準を確認しておきましょう。
消費者金融でも、中小と大手では異なる基準を設けている場合が多いです。
中小の消費者金融のほうが、大手よりも柔軟な審査を行っているため、複数の借入があっても利用できる可能性が高いでしょう。
4社以上に借り入れがある場合に利用できる消費者金融の条件
他社からの借入が4件以上ある場合、消費者金融を利用するためにはいくつかの条件が求められます。条件は、以下の3つです。
3つの条件をクリアすることで、審査に通過できる可能性が高まるでしょう。
安定した収入があること
安定した収入があることは、消費者金融の審査において重要なポイントです。
特に他社からの借入が多い場合、収入の安定性は返済能力を評価するために欠かせません。
毎月の給与や事業収入が安定していることを証明できると、審査に通過できる可能性が高まります。
信用情報に延滞記録がないこと
審査の際、消費者金融は信用情報を照会して状況を確認します。
信用情報に延滞記録があると、審査に通りにくくなるでしょう。
過去の延滞履歴は、審査時にマイナス要因となってしまうため、まずは信用情報に問題がないか自分でチェックしてみてください。
借入が多くても、信用情報に問題がなくしっかりと返済できていることがわかれば、信用情報に問題がないと判断されて審査に通過しやすくなるでしょう。
返済能力の確認を受けること
返済能力の確認は、消費者金融が審査を行う際の基本的なチェックポイントです。
特に4社以上からの借り入れがある場合、返済能力の証明が必要不可欠です。
無理な返済計画になっている場合は、毎月の収入と支出のバランスを見直し、無理のない返済計画を立てましょう。
4社以上でも借りられる消費者金融の審査基準とは？
審査基準は消費者金融によって異なりますが、他社からの借入が多い場合は、審査時に返済能力が重視されます。
また、総量規制や信用情報の確認も審査基準に含まれるため、しっかりと理解しておかなくてはなりません。
審査時のポイントとなる3つの基準について見ていきましょう。
返済能力に重点を置く理由
消費者金融の審査では、申込者の返済能力を重視しています。
消費者金融は収入や支出のバランスを見て、返済が滞りなく行えるかどうかを判断します。
返済能力がないと判断されれば、他社からの借入が少なくても審査に通過できない可能性があるでしょう。
総量規制との関係
総量規制は、消費者金融業界において守らなくてはいけないルールです。
借入申し込みがあっても、すでに年収の3分の1以上の借入がある場合、新たな融資はできない、という決まりが設けられています。
そのため、総量規制を超える利用はできず、審査にも通過できません。
他社からの借入総額をチェックし、総量規制を超える可能性がないかどうかを事前にチェックしましょう。
申込者の信用情報の確認
信用情報は、審査で必ずチェックされる項目です。
過去の借入履歴や延滞履歴がある場合は、審査に通過できる可能性が低くなります。
特に大手と呼ばれる消費者金融の場合は、信用情報に何らかの問題があると、審査通過は難しいでしょう。
できる限り、信用情報はクリーンであることが望ましいです。
4社以上でも借りれる消費者金融のメリットとデメリット
他社からの借入が多い場合に利用できる消費者金融には、メリットとデメリットが存在します。
これらを理解しておくことで、リスクを回避しつつ利用できるでしょう。
利用枠が増えるメリット
4社以上からの借入が可能になると、急な出費や資金繰りが必要な場合に、利用できる金額や調達先の選択肢が増えます。
複数の消費者金融を利用することで、急な出費のピンチを乗り越えられるでしょう。
金利負担が増えるリスク
借入が増えると、その分金利の負担も大きくなります。
複数の消費者金融から借りることで金利の負担が増え、返済が困難になるリスクが高まるでしょう。
借入時の利息は事前にチェックし、返済計画をしっかりと立てる必要があります。
多重債務になるリスク
複数の借入を重ねているうちに、返済が追いつかなくなるリスクが増します。
多重債務に陥らないためには、計画的な利用と返済管理が大切です。
返済能力を超えた借入は避け、無理のない範囲での利用を心がけましょう。
4社以上の借入があるときの注意点
4社以上からの借入がある場合、無事に借入はできても、その後返済ができなくなってしまう確率はとても高いです。
ここでは、借り入れの多い方が注意すべきポイントについて解説します。
返済計画をしっかり立てる
借入が多ければ多いほど、返済計画が重要です。
毎月の返済額や利息を考慮し、無理のない範囲での返済を目指しましょう。
計画を立てることで、多重債務に陥るリスクを軽減できます。
毎月の返済額に注意する
毎月の返済額が大きくなりすぎると、生活に支障をきたす恐れがあります。
返済額が負担にならないように、消費者金融の利用は慎重に行いましょう。
無理のない返済額を設定することが大切です。
信用情報への影響を理解する
借り入れが増えると、信用情報に影響を与える可能性があります。
信用情報は、将来の住宅ローンやカーローンなどの借入にも影響します。
延滞などのリスクを避けるために、返済管理を徹底しましょう。
4社以上でも借りれる消費者金融
ここでは、4社以上からの借り入れがある場合でも審査が可能な大手消費者金融について紹介します。
プロミス
プロミスは柔軟な審査基準で知られており、他社からの借り入れが複数ある場合でも審査が通る可能性があります。返済能力の証明があれば、さらに審査通過の可能性が高まります。
SMBCモビット
SMBCモビットは、Webでの申し込みが可能でスピーディーな審査が特徴です。他社借り入れが多くても、安定した収入があれば利用可能性があります。
アイフル
アイフルも柔軟な審査を行っており、他社借り入れがある人に対しても審査を行っています。収入証明書の提出で信頼性をアピールすることが重要です。
レイク
レイクは大手消費者金融の一つで、他社からの借り入れが多い場合でも審査を行っています。申し込み前に条件を確認し、無理のない範囲で利用を検討しましょう。
4社以上でも借りれる消費者金融を利用する前に確認すべきこと
4社以上からの借入がある人が、新たな消費者金融を利用する前に確認すべきポイントは、以下の3つです。
利用する前に、しっかりとチェックしておきましょう。
借り入れ条件を確認する
消費者金融ごとに、借入条件は異なります。利用したい消費者金融の条件を満たしているかどうか、チェックしてみましょう。
特に、審査に大きな影響を与える収入や信用情報、返済能力についての条件を把握することが重要です。
返済プランを考える
借り入れを検討する際には、事前に返済プランを立てておくことが大切です。
返済額が多すぎて生活を圧迫する、無理な返済計画によって返すことができず延滞してしまう、などの問題が起こらないように気を付けなくてはなりません。
計画的な返済を目指し、無理のない返済額を設定しましょう。
多重債務のリスクを再確認する
複数の借入を行うことで、多重債務に陥るリスクが増えるでしょう。
あちこちから借入をしているうちに、返済可能な金額を超えてしまい、返済が滞るというパターンが多いです。
多重債務のリスクを理解し、計画的な利用と返済管理を徹底しましょう。
借入が4社以上でも返済を見直す方法とおまとめローンの活用
複数の借入を一本化するために、おまとめローンを活用しましょう。
金利の負担を軽減しながら返済計画を整えることで、多重債務のリスクが軽減します。
多重債務から脱出するための方法として、ぜひ活用しましょう。
おまとめローンを利用するメリット
おまとめローンを利用することで、複数の借り入れを一本化でき、毎月の返済額が抑えられます。
また、金利が下がることで長期的な返済負担が軽減されるでしょう。
金利軽減の効果
おまとめローンを利用することで、借入の金利が下がる可能性が高いです。
金利負担が軽減されると結果的に返済総額が減らせるため、返済がスムーズに行えるようになります。
複数借り入れを一本化する手順
おまとめローンを申し込む際には、各社の条件を比較しましょう。
また、返済期間や金利の確認も忘れずに行い、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。
まとめ：他社4件でも借り入れできる消費者金融について
他社に4件以上の借入がある場合でも、利用可能な消費者金融はあります。
しかし、審査は厳しくなるため、収入証明書の準備や返済計画の見直しが必要です。
また、利用はできても返済ができなくなってしまうと、信用情報に影響を与えます。
信用情報は将来のローン審査にも影響があるため、延滞がないようにしっかりと返済しましょう。
返済能力をしっかりと証明し、無理のない範囲で消費者金融を利用することが大切です。