お金を借りる手段として、「カードローン」を連想する人は多いでしょう。
また、一般的なキャッシング方法以外の選択肢として、「個人間融資」を思い浮かべる人もいるかもしれません。
しかし、個人間融資はなにかとリスクが大きいため、安易に利用するのはお勧めできません。
ですが、「じゃあどういった方法でお金を調達するのが良いのか…」と過度に悩まなくても大丈夫です。
今回は、個人間融資に伴うリスクの説明と、安心して利用可能なカードローンを5社紹介していきます。
今後の資金繰りのためにも、しっかりと理解しておきましょう。
本当に貸してくれる個人間融資の基本知識
「個人間融資」は文字どおり、一般的な金融機関を介さない個人同士でお金の貸借を行う行為を指します。ここでは、個人間融資の基本的な知識について紹介していきます。
個人間融資の基本
個人間融資ではX（旧Twitter）などのSNSや掲示板を利用し、借りたい人と貸したい人が直接やりとりをし、条件を取り決めたうえでお金の貸し借りを行うのが基本です。
お金を借りたい人は、インターネット上のSNS、または個人間融資を募集するサイトなどを介して取引相手を探すことからはじめます。
個人間融資を募集しているサイトや、自身で融資希望者を求めている旨をつぶやき、助けてくれる人を待つ形になります。
個人間融資におけるメリット・デメリット
個人間融資の最たるメリットといえば、やはり「審査」がいらない点です。
一般的な銀行や消費者金融では、「審査」を経たうえで融資の判断がされますが、個人間融資であればそれらの手間を省けます。
つまり、金融機関での融資を断られた人であっても個人間融資によってお金を借りられるのです。
金融機関でないために、「融資条件」を交渉のなかで自由に設定できる点もメリットといえます。
しかし、デメリットも伴います。個人間融資は貸金業法のエリア外でのやりとりであるため、トラブルに発展しないように注意しなくてはいけません。
お金を借りる側・貸す側、双方の信頼関係が重要になるため、契約内容には充分な配慮が求められます。
個人間融資からのトラブル事例
個人間融資からどういったトラブルに発展するかは事前に知っておくべきです。
たとえば、個人間融資でのトラブルの事例として、借りる側は…
・詐欺師がだます前提で接触してくる
・苛烈な取り立てで精神的に追い詰める
・高金利を伏せて融資し、法外な利息支払いを迫る
上記のようなものが想定されます。
契約書があいまいであるほど、その後のトラブルに発展しやすい傾向にあります。
一方の融資する側にとってもリスクが伴い、想定される事例としては…
・完済前、相手が行方不明になる
・契約内容をつつかれ、踏み倒されたり、脅される
といった点に警戒が必要です。
いずれにしても、解決を図りづらいトラブルに発展するおそれがあるため、安易な利用はお勧めできません。
本当に貸してくれると言われる個人間融資が危険といわれる理由
「個人間融資」は、気軽に手を出せる反面、想像以上の「危険」が伴います。ここでは、融資を受ける側にとっての危険を3つ紹介するので、順番にチェックしてみましょう。
危険1：高金利の請求と違法な取り立て
個人間融資では、「利息制限法」を無視した高金利を契約に盛り込んでくる危険があります。
そんな条件下で契約してしまったら金利が膨大なために元本がなかなか減らず、延々と返済をしなくてはいけなくなります。
最悪の場合は返済不能に陥るでしょう。
さらに、追い打ちをかけるように違法な取り立てを仕掛けてくるおそれもあり、精神疾患に至るケースも決して珍しくありません。
くわえて暴力行為におよぶ展開も考えられますし、取り立てによってたいせつな所有物を没収されるおそれも考慮しておいた方が良いでしょう。
危険2：返済不能時のトラブル
個人間融資は、返済の行き詰まりからのトラブルへ発展する事例が多いです。
金融機関を介した契約でないために、延滞時のペナルティがあいまいなケースが多いため、より揉めやすくなるのです。
貸し手のなかには良心的な対応をしてくれる人もいますが、お金が戻ってこないことに気分を悪くする人、怒りだす人がいてもなんら不思議ではありません。
借り手側も返済不能に陥れば精神的に苦しくなりますし、ヘタをすると生活破綻に直結しかねないため、安易な利用は大きなリスクといえます。
危険3：個人情報流出のおそれ
個人間融資では、契約のなかであなたの個人情報を相手にわたす必要が出てくるでしょう。
情報流出をキッカケに、別のトラブルに巻き込まれたり、嫌がらせの被害を受けたりするおそれがあります。
個人間融資ではとくにSNSをつかって取引を進めるケースが多いため、やりとりのスクリーンショット画像が流出する危険性をつねに孕んでいます。
悪意ある第三者があなたの名前・住所などをネット上にばら撒かれたらどうなるでしょう？ そこから大きなトラブルに発展するかもしれません。
ストーカー被害にあったり、職場をクビになったり、引っ越しを余儀なくされたり…といった事態が考えられます。
個人間融資とカードローンの違い：安全面について解説
個人間融資の危険性については先述のとおりですが、「カードローン」との違いについてはどうでしょう？ ここでは、個人間融資・カードローン双方の安全面を比べていきます。
法的な保護について
一般的な「カードローン」と呼ばれるサービスは、国（金融庁）から認可を受けて運営される金融機関によって提供されています。
国からの認可があるのは言い換えると「法的な監視下にある」という意味でもあります。
お金のやりとりでは、「利息制限法」と「貸金業法」に則って運営されているかどうかの差はかなり大きいです。
法があたえる影響の有無は、借りる側・貸す側の双方の円滑な取引には欠かすことができません。
法律の後ろ盾のない状態で取引を進めると、トラブルに遭遇しやすくなるのは言うまでもないでしょう。
カードローンでは契約内容は明瞭なため、契約前の段階でしっかりと返済条件や金利についての説明が行われます。
国から認可を受ける業者を利用すれば法的な保護が期待できます。
借りる側にとってトラブルの芽を未然に摘み取れるため、最小限のリスクで融資が実現します。
金利・返済条件
カードローンでの金利は、利息制限法のルールに則ったうえで値が設定されています。また、返済時の契約も明瞭で、契約書にはきちんと把握しておくべき内容が記載されています。
その一方、個人間融資では金利・返済条件があいまいであることが多く、交渉次第で内容も大きなブレが出てきます。
そのため、一方的に片方にとって有利な契約になっているケースが少なくありません。また、延滞時のペナルティまで契約内容に入れておかないと、あとになって揉めるかもしれません。
貸し手の信頼性・審査基準
カードローンを提供しているのは信頼性ある金融機関なので、利用者は安心して融資を受けられます。また、融資前にはきびしい審査が行われるため、トラブルは未然に回避できます。
一方の個人間融資では、信用情報に基づく審査は実質不可能なため、双方の見た目や印象に大きく影響されてしまいます。
結果的にトラブルに発展するリスクが高く、完済までスムーズかつ穏便なかたちで終われるかは未知数です。
本当に貸してくれる安全なカードローンのかしこい選び方
カードローンの利用を検討しているのなら、いくつか気をつけるべきポイントがあります。特に初心者が気をつけるポイントを3つ以下に紹介していきます。
審査が柔軟なものを選択する
カードローンの審査は、会社によって通過できる難易度は変わってきます。
「本当に貸してくれるか心配だ…」といった場合は、審査基準の柔軟さをもとに選択してみましょう。
収入が不安定な人や、過去に滞納歴があった人は借り入れしやすい場所で申し込みをすると融資の可能性が高まります。
基準が異なるので、いくつかの候補から絞っていく方法がお勧めです。
金利と手数料を重視する
融資を受ける際、金利はもっとも重視するべきポイントのひとつです。
カードローンを利用するときは、金利・手数料が少しでも低い会社を選択肢に入れましょう。
金利・手数料を抑えられれば、トータルの支払額を圧縮しやすくなります。
返済時に必要となる手数料についても、どういった条件で発生するのかをしっかりチェックしておく必要があります。
公式サイトの詳細に目を通したうえで、ベストな選択を心がけてください。
信頼性ばっちりな金融機関を選ぶ
カードローンで資金繰りをするなら、知名度や信頼性がばっちりな金融機関を選択しましょう。
大手の金融機関ほど、法律を遵守したていねいな対応が期待できますし、万が一のトラブル時も誠意ある対応をしてくれる可能性が高いです。
複数社を検討していて、サービス内容が同じに見えるときは、「サポート体制」を比較したうえで申し込みすると利用後のトラブルを回避しやすくなります。
本当に貸してくれる安全なカードローン5選
ここでは、審査が柔軟で金利も良心的な安全なカードローンを5つ紹介します。これらのカードローンは、安心して借り入れができるため、急な出費や生活費の不足に役立つでしょう。
プロミス
プロミスは、審査が迅速で初めての利用者にも優しいカードローンです。無利息期間が設けられており、短期間で返済する場合には特にお得です。
SMBCモビット
SMBCモビットは、ネット完結の申し込みが可能で、勤務先への連絡なしで手続きが完了します。プライバシーを守りたい方におすすめです。
アコム
アコムは、審査が柔軟で対応も迅速なカードローンです。24時間365日申し込みが可能で、即日融資を希望する方にも適しています。
アイフル
アイフルは、即日融資が可能なカードローンとして知られており、初めての利用者向けに30日間無利息サービスを提供しています。
レイク
レイクは、無利息期間が選べることが特徴です。長期利用を検討している方にも適したサービスを提供しています。
本当に貸してくれるカードローン会社の審査基準について
カードローンの融資を受ける際、やはり気になるのは審査です。ここでは、カードローン会社の審査基準について、詳細を説明していきます。
収入が安定しているか？
まず、審査ではあなたの「収入状況」をチェックされます。収入の有無だけでなく、収入額や安定性といった箇所を重視する金融機関が大半です。
健全性が認められる人ほど、「返済能力」がある人物と見なされ、融資を受けられる確率も高くなります。
一方、自営業やフリーランスといった不安定な人が申し込みした場合、審査に落とされる率が高くなるので要注意です。
しかし、年収そのものが高い人であれば、返済能力を有した人物と見なされやすいため、完済できる自信がある人なら良い判定を得られるはずです。
信用情報に問題はないか？
「信用情報」とは、あなたのこれまでの金融取引の情報そのものを意味します。
過去にクレジットカードを利用した額面や頻度、組んだローンの支払い状況などがこれに該当します。
もしも、滞納や債務整理などのトラブルを起こしていた場合、信用情報にキズがある状態と判定されます。
結果として金融機関から、「返済能力」に不安が残る人物と見なされやすくなります。
カードローンの申し込みでは、とりわけ信用情報が重視される傾向にあるとおぼえておきましょう。
審査時の在籍確認
カードローンの審査では「在籍確認」が行われる可能性が高いです。
在籍確認は、ローン申込者がきちんと仕事をしているか（収入源を確保できているか）を調べるプロセスを指します。
通常、電話で在籍確認を行います。しかし、そのすべてがカードローン会社として職場へ素性を明かしながら連絡を入れるわけではありません。プライバシー面に配慮しながら、職場の関係者にバレないように確認してくれる金融機関もあります。
詳細は契約前に担当者にたずねておくと良いでしょう。
融資は個人間融資よりもカードローンで受けるべき：3つの理由
個人間融資は大きなリスクが伴うため、カードローンの選択が賢明な判断といえます。ここでは、個人間融資よりもカードローンを利用するべき3つの理由を解説していきます。
法が利用者を守ってくれる
金融庁から認可を受けたカードローン会社は、法律をただしく守りながら運営しています。
通常、金融業者は「利息制限法」や「貸金業法」の範疇で活動をしています。これらによって、利用者は法外な利息を請求されたり、過度な取り立てから身を守ることができます。
一方の、個人間融資の場合は法律の範囲外での契約を強いられるケースが多く、トラブルに発展した場合の解決もスムーズにはいきません。
穏便に対処するのは難しく、解決のためには余計な手間や費用が掛かってしまうでしょう。
法律で利用者がしっかり守られるカードローンなら不要な心配事から解放されますし、時間を失うリスクも抑えられます。
金利・返済条件がわかりやすい
カードローンは契約書のなかで金利や各種返済条件がわかりやすく記載されているため、利用者もリスクを充分に理解したうえでサービスを受けられます。
一方の個人間融資では、返済条件が不明瞭であることが多いです。結果、契約における認識のズレが融資後に発覚する…というトラブルに出くわすかもしれません。
あらかじめ金利や返済条件がわかっていれば、不用意なトラブルは回避できるはずです。
返済計画・将来の見通しが立てやすい
カードローンは返済計画を立てやすいメリットがあります。トータルの返済額や返済期間の計算がしやすいので将来の見通しを立てやすいのも魅力です。
一方、個人間融資は返済条件があいまいなまま契約がスタートする場合も少なくなく、トラブルゼロで完済できるかも不明瞭です。
こういった点からもカードローンは個人間融資よりも優位性があるといえるでしょう。
安全に借りれるカードローン：安全に利用するためのコツ
カードローンを安全に利用するにはいくつか注意しておくべきポイントがあります。ここでは、どういった方法で安全を確保すべきかを考えてみましょう。
返済計画にムリは禁物
カードローンで融資を受ける前の段階で、ムリのない返済計画を立てましょう。
毎月の収入額ではまかなえないレベルの返済額に設定していると生活費を切り詰めなくてはいけなくなります。
「これなら余裕をもって返せる」と思えるくらいの返済額にしておくと、トラブルを回避しやすくなります。
また、ボーナス（あるいは臨時収入）をもらえる予定がある人は、繰り上げ返済を行うことで支払い利息を圧縮できるので、返済計画とセットで検討してみてください。
同時並行の借り入れはしない
複数社のカードローンを同時並行で利用するのもお勧めしません。基本は完済するまで1社のみの利用に留めるように心がけましょう。
カードローンはとても利便性にすぐれた金融サービスです。しかし、頻繁に利用していると返済に行き詰まりやすくなるので注意が必要です。
オンラインで残高照会したり、収入と支出のバランスをアプリで管理したりすることで借りすぎを未然に防げるので試しておきましょう。
多重債務で困っているときは、カードローンをまとめる選択肢もあるので担当者に相談してみると良いでしょう。
滞納しないために対策を講じる
もし、カードローンで返済の見通しが立たなくなったときは、迷わず金融機関に相談しましょう。可能なかぎり速やかに行うことを強くお勧めします。
しかるべき場所でその旨を伝えられれば、返済計画を見直してもらいやすくなります。
何も対策を取らないままでいると延滞金はそのあいだ発生しつづけますし、あなたの「信用情報」に大きなキズが入ってしまいます。
信用問題にダメージが入ると、今後の資金繰りにも悪影響を及ぼすリスクが高まるため、迷ったら相談を心がけましょう。
カードローンの返済計画をうまく立てるためのコツ3点
カードローンを利用するなら、契約前の段階で「返済計画」をしっかりと立てることをお勧めします。ここでは、どういった方法で返済計画をつくっていくかを説明します。
収入をもとに返済額を決めよう
毎月の返済額は、あなたの今の収入に見合ったレベルかつ無理なく返済できるかどうかを考えて決めましょう。
収入と支出のバランスをうまく取ることで、トラブルのない完済が実現します。
誠意を持って返済をしているあいだに実績がたまります。
結果、あなたの信用情報は高まり、融資額の拡大も期待できるようになるでしょう。
繰り上げ返済で利息を圧縮しよう
ボーナスなど、思わぬ臨時収入が入った場合は、ただ浪費するよりも「繰り上げ返済」を検討してみましょう。
繰り上げ返済は、カードローンをよりお得に利用したい人に適した返済手段です。
元本をスピーディに減らせるだけでなく、本来支払うべき利息の発生も抑えられるので、余裕があるなら積極的に利用しても損はありません。
返済スケジュールを常に意識しよう
転職や転勤など、職場環境や収入に大きな変化があるかもしれません。
そういった節目となるタイミングで返済スケジュールを見直すと、返済トラブルを回避しやすくなります。
返済の管理を徹底しておくことで、病気・冠婚葬祭といった予期せぬイベントでの出費が必要になっても、冷静に対処できるはずです。
まとめ：本当に貸してくれる個人融資は危険！安全なカードローンを利用しよう
今回は、「個人間融資」と「カードローン」の違いを中心にお伝えしました。
繰り返しますが、個人間融資は多大なリスクが伴います。個人情報が漏れた場合は、一生その悪影響を引きずる事態にもなりかねないので要注意です。
一方のカードローンは、個人間融資でのデメリットを回避できる手段として有用であることもお伝えしました。
カードローンは、ひとつの資金繰り方法として検討してみる価値があります。利用者は法律で守られますし、契約内容が明瞭なため、のちのちのトラブルも回避できます。
どういう選択であれ、お金を借りるときはリスクを充分に把握し、もっとも信頼できる方法を選択するようにしてください。